打开手机，保险产品五花八门，价格有高有低，说得天花乱坠。

你是不是根本不知道从何选起？

别慌！今天这篇干货，教你一套人人都能懂、5分钟就能上手的“排除法”。

第1分钟

想清楚“我怕什么？”

锁定保障目标

买保险不是买白菜，第一步绝对不是看产品，而是问自己。

找个安静的地方，花一分钟想一想，你现阶段最担心、最承受不起的经济风险是什么？

如果你是家庭顶梁柱： 你最怕的可能是自己突然倒下，家里的房贷车贷、孩子学费、老人赡养费没着落。那么，你首要考虑的就是 “寿险”和“大病险”。

如果你是刚工作的年轻人： 积蓄不多，最怕的可能是生一场病，工资没了，住院费还特贵。那么，你的核心需求是 “百万医疗险” 和 “意外险” ，用很少的钱解决大额医疗费风险。

如果你为孩子规划： 最怕孩子生病、意外受伤。那么，“少儿医保”是基础，再配上“少儿意外险”和“少儿大病险” 就比较周全。

记住： 没有完美的产品，只有适合你需求的选择。“我怕什么”就是你筛选产品的第一个，也是最重要的筛子。

第2分钟

看看“我有多少钱？”

确定保费预算

这是非常现实的一步，决定了你能买什么档次的保障。

一个通用的“黄金法则”：全家的年度总保费，最好控制在家庭年收入的5%-10%。比如年收入10万元，保费支出在5千到1万元之间比较合理。

预算充足：可以在把保额做高的前提下，考虑保障期限更长的（如保终身）、功能更全面的产品。

预算紧张：牢记一个原则——“先保障，后理财”。优先用有限的预算，把保额买够（比如大病险保额至少30万起步），选择消费型的纯保障产品。

暂时别考虑带返还、分红功能的产品，那些通常保费更贵。

记住： 保险是保障生活的，别让保费成为生活的负担。预算就是你第二个筛子，直接帮你过滤掉一大批买不起或不合适的产品。

第3分钟

搞懂“它保什么不保什么？”

抓住核心条款

现在，你可以带着前两步得出的“目标”和“预算”，去粗略地看产品了。看什么？就看最核心的三点：

保障责任：老老实实看完！ 特别是大病险，看它保多少种病，是不是包含了高发的心脑血管疾病、癌症等。百万医疗险看报销范围（是否限社保内）、免赔额是多少。

免责条款：更重要！ 这里明确写了“什么情况下不赔”。比如醉酒驾驶、违法犯罪、投保前就有的病（既往症）等，通常都不赔。心里有数，才能避免未来理赔纠纷。

健康告知：这是诚信的基石！ 会问你一系列关于身体健康的问题。务必如实回答，有问必答，不问不答！ 任何隐瞒都可能成为未来拒赔的理由。这是受《保险法》约束的，非常重要。

记住： 看不懂的术语就查，就问（比如问靠谱的保险顾问或客服）。这一步是帮你排除那些“保障有坑”或者“你根本不符合购买条件”的产品。

第4分钟

确认“能赔多少？够不够？”

核实关键保额

保额就是出事了保险公司赔给你的钱。保额不足，保险就等于白买。

大病险：建议至少30万起步，50万是基础。想想现在的治疗费、康复费和收入损失，太低的保额意义不大。

寿险：建议保额=家庭未来5-10年的生活费 + 负债（房贷、车贷等）。

百万医疗险：保额通常几百万，基本够用，你更需要关注的是它的续保条件（今年买了，明年还能买吗？）和报销比例。

记住： 在预算有限的情况下，宁可缩短保障期限，也要优先把保额做高。保额是你最后的，也是最关键的筛子。

第5分钟

落实“我能顺利买到吗？”

完成健康告知

最后一步，回到最重要的“健康告知”。经过前面四步，你可能已经筛选出1-2款心仪的产品了。

现在，请最后一次、逐字逐句地阅读健康告知问卷。确保你的回答真实、准确。如果有不确定的健康异常，一定要申请“核保”。

最好选择智能核保，不记名，几分钟就有结果。

核保结论可能是“正常承保”（最好）、“加费承保”（多花点钱也能保）、“除外承保”（某个特定疾病不保，其他都保）或“拒保”（不能买）。

这是最后一道关，确保你能买，且未来能顺利赔。

这套“排除法”你学会了吗？

它可能不能让你立刻成为专家，但一定能让你告别迷茫，带着清晰的思路去挑选保险。

买保险，是为了心安。而这份心安，来自于你清清楚楚地知道——这份保障，是真正基于我的需求和情况，由我自己做出的明智选择。

叮咚保提醒您： 保险是复杂的金融产品，本文仅为通用思路参考。

在投保前，请务必仔细阅读产品条款，确保产品符合您的真实需求和情况。如有疑问，请咨询我们专业的保险顾问。